Кредитни систем: његови главни аспекти и принципи функционисања

Израз "кредитни систем" сматрају стручњаци са неколико тачака гледишта. С једне стране, она укључује све кредитне институције различитих нивоа укључених у пружање одређених банкарских услуга. Са друге стране, то је скуп правила и принципа, на основу којих функционише цео банкарски систем.

Тренутно, кредитни систем готово свих земаља обухвата три главна нивоа. Први ниво заузима централна или национална банка земље. Она врши функцију контроле преосталих нивоа, поред тога, таква банка има право да издаје готовину. То значи да је одговоран за регулисање новчане масе . Централна банка земље обавља једну од најважнијих функција: чува златне и девизне резерве. У неким случајевима, он пружа кредите владиним агенцијама или комерцијалним банкама на најнижем нивоу и ставља државне вриједносне папире. Кредитни систем је дизајниран тако да национална банка и држава дјелују заједно како би постигли одређене циљеве, али не утичу на интересе једни других. На примјер, главна банка земље спроводи задатке које је развила влада и одређена у монетарној и кредитној политици државе.

Други ниво кредитног система припада агрегату комерцијалних банака. Главни циљ њихове активности је да примају профит у максималном износу. Ово је и њихова главна разлика од централне банке, јер се његове функције регулишу и контролишу. Комерцијалне кредитне институције чине основу читавог банкарског система, пошто делују као посредници између становништва и државе. Према економској теорији, банка у пуном смислу ријечи може се сматрати само оном организацијом која обавља три главне операције: депозит, поравнање, кредит. Централна банка, по сопственом нахођењу, одлучује да ли издати дозволу одређеној банци. И без дозволе, ова друга нема право да обавља своје активности, односно било која операција ће бити прогласена неважећим и незаконитим.

Кредитни систем Руске Федерације претпоставља постојање трећег нивоа, који укључује специјализоване финансијске институције. Као правило, то су оне организације које имају право да понуде одређене врсте трансакција, али се не могу назвати банком у пуном смислу. Ове институције укључују пензијске фондове, осигурање и лизинг компаније, инвестиционе и штедне организације. Стога, њихове активности укључују одвојене банкарске услуге. На примјер, штедне организације обично креирају банке као посебан ентитет у циљу акумулирања новца становништва и даље њихове редистрибуције у виду кредита и кредита одобрених на краткорочној основи. Врсте дугорочних кредита могу се сматрати пензионим фондовима, будући да дуго акумулирају средства с условом периодичних плаћања у будућности. Али, иако успостављени рок није дошао, уложени износи се могу отклонити по сопственом нахођењу, на примјер, пружањем кредита.

Ова подела на нивое омогућава да се постојеће финансијске институције рационализују, што у великој мјери олакшава процес контроле над њима. Међутим, нису све земље финансијски-кредитни систем подељен на три главна нивоа. Неки преферирају да издвоје само прва два, у зависности од степена развијености привреде једне земље. Поред тога, систем сваке земље има своје карактеристике. На примјер, у Сједињеним Државама постоји државна подјела у поједине државе, а свака држава има своју централну банку. Дакле, кредитни систем Америке на првом нивоу укључује 12 националних банака.