Осигурање депозита: учесници система, регистар банака и развој у Русији

27. децембар 2003. у Руској Федерацији је ступио на снагу Федералног закона "о осигурању депозита појединих у Руској Федерацији" (Ацт). Десетак година напорног рада, жестоке дебате, контроверза је још увек могуће да се развије нову за руске банкарског система финансијског механизма - система осигурања депозита (ДИС). Основа порекла ЦЕР је криза у светској привреди у 30-тих година прошлог века. По први пут ове облик активности појавила у банкарском сектору у САД-у 1933. године. Присуство државног система, обезбеди сигурност депозита у банкама земаља ЕУ - предуслов успеха финансијског сектора државе.

У условима глобалне финансијске праксе банкарског система у Руској Федерацији изгледао довољно поуздан у смислу штедиша. Овакво стање ствари значајно смањен прилив слободног капитала у банкарском сектору.

Развити систем осигурања депозита је дизајниран да има стабилизујући ефекат на цео банкарски систем. После догађаја од 1998. године, када је значајан део инвеститори су изгубили своју уштеђевину, поверење у банке је угрожена у Русији. Ово није могло, али да има негативан утицај на прилив капитала доступног у банкарском сектору.

То је изазвало развити регулаторни оквир који регулише обавезно осигурање депозита. За руског финансијског система је најважнији програм који спроводи банкарске заједнице, заједно са државом. Резултат ове заједничке активности - повећање поверења појединаца у банкарском сектору.

ciljevi ЦЕР

Реализацијом исправну фискалну политику, можемо постићи циљеве које је поставила систем обавезног осигурања депозита:

• повећати поверење у банке, чиме се подстакне потенцијалне инвеститоре;
• штите права руских банака депонената;
• привући штедњу грађана у банкарски сектор.

Изузетно је важно да ниједан од циљева није приоритет. Јер чим променом у остваривању циљева банкарског сектора почети да нападне кризе манифестације које увек собом носи и ризике за инвеститоре раста. База, која омогућава да се постигне све циљеве, јесте стабилан развој финансијског система банкарске.

принципи ЦЕР

Основни принципи на којима се систем осигурања депозита у Русији, закон садржана у члану 3. Закона.

Све банке Руске Федерације, који испуњавају услове за отварање и одржавање рачуна појединаца који су потребни да буду чланови ЦЕР. Банке које учествују у систему осигурања депозита морају:

• Редовно уплати премије осигурања у фонд за осигурање депозита, пружајући пуњење кумулативно фонда. Поред доприноса банкама примени казне за касно испуњавања својих дужности. Износи казне су такође извор попуњавање фонда.
• Да обавести своје кориснике да учествују у ЦЕР, износ плаћања осигурања кроз информације на штандовима на јавним местима.
• Леад-то-дате регистар кредитних обавеза банке.
• Извршава друге обавезе утврђене законом.

Ризици депонената треба максимално смањити у случајевима када банке нису у стању да испуни своје обавезе према клијентима.

Активности ЦЕР треба да буде транспарентан. То подразумева приступ потенцијалним инвеститорима информације о функционисању ДИС.

Само неколико принципа функционисања ЦЕР

Поред горе наведених тачака, можемо извести из Закона додатних принципа:

• Учесници у систему имају могућност да буду изузетно финансијски стабилни банке Руске Федерације;
• Предности осигурања су рестриктивни;
• морају да поштују максималну брзину од плаћања осигурања.

Принцип толеранције финансијски јаке банке ће осигурати да чланови ЦЕР могу бити само оне финансијске институције које задовољавају високе захтеве на финансијској ситуацији. Дакле, редовни и детаљан преглед постојећих банака врши се у ту сврху од стране Централне банке. Током теста оцењује ликвидност имовине институције, профитабилност, ниво управљања, и још много тога. Ово елиминише "Проблем" банке и смањи ризик од не-финансија.

Систем осигурања депозита - механизам за повратак ограниченог накнаду. У складу са чланом 11. Закона, у случају осигурања (неусклађености са својим обавезама Банке) инвеститор може очекивати да плати у висини од 100% свих депозита у банци дизајниран узимајући у обзир обрачунате камате.

Повратак на новчане депозите и камате се врши у рубљама. Депозити у страној валути конвертују у банке Русије курса у време осигурани случај. Под условом да је купац рачуне у више банака, накнада утврђује се појединачно за сваку финансијску институцију. Доступност уговора о кредиту са банком да се смањи износ накнаде за износ кредита.

исплате осигурања на депозите у свету се обављају у року од 30 дана. Верује се да је дужи рок отплате може да изазове панику и смањити кредибилитет ЦЕР.

Учесници система осигурања депозита

У зависности од додељених обавеза деле следећи чланови ЦЕР:

• Осигурани - банака у систему осигурања депозита, које су наведене у регистри. Право да постане члан ЦЕР има од сваке банке под условом да је његова лиценца издата од стране Централне банке Руске Федерације, да привуку слободних средстава становништва у циљу отварања новчане депозите. Добити информације о учешћу банке у Руској Федерацији у систему осигурања депозита на сајту АЦБ у банци.
• Кориснице - штедише, купци банке имају право да траже предности осигурања.
• Осигуравач - тело које је одговорно за праћење рада ЦЕР, односно Агенцији за осигурање депозита (ДИА).
• Тело, бити поверена праћење обавеза је Банка Русије.

Поред тога, активно учешће у систему прима РФ Влада, посебно, је да контролише рад ЦЕР.

Агенција за осигурање депозита

Диа игра кључну улогу у осигуравању да је систем осигурања депозита. Парт 2 члана 15. Закона дефинише списак надлежности Агенције:

• рачуноводство и регистар банкарских организација;
• акумулација премије осигурања, одржавање контроле и сигурности фонда;
• штедише рачуноводствене захтеве и испуњење својих легитимних захтева;
• апелују на Банке Русије за кршење банкарских закона и услова за примену мера одговорности;
• инвестирање на располагању фонд;
• Контрола банака у односу на услове прописане законом;
• одређивање механизма за обрачун и плаћање обавезних доприноса од стране банака.

Доприноси који нису чланови СХС

Члан 5. Закона утврђује да је систем осигурања депозита покрива велики део њих, са изузетком:

• рачуни отворени у филијалама руских банака у иностранству;
• депозити беарер;
• доприноси ИП, адвокати, нотари, који су отворени за потребе пословања;
• депозити пренесена у банку повјерења;
• новац на електронским рачунима;
• Неалоцирани метал аццоунтс.

Осигурање депозита је предвиђена Законом и не захтева закључивање посебног споразума.

случајеви осигурања

ТКО обухвата неколико случајева, укључујући и исплату накнаде штедиша:

• одузимање банкарске дозволе, даје право на обављање финансијских активности;
• увођење Банке Русије о ограничењима појединих финансијских трансакција.

Све одлуке које се односе на укључивање и искључивање из регистра банака ЦЕР добијена од стране Агенције.

права штедиша

Улагачи комерцијалних банака имају права у складу са Законом:

• прима накнаду осигурања за депозите;
• Диа информисани о случајевима непоштовања од стране банке са својим обавезама у погледу депозита;
• добити пуну информацију о учешћу банке у ДИС.

Систем осигурања депозита регулише спровођење плаћања осигурања у складу са чланом 12. Закона. Информације о обустави активности банке објављује се у "Билтену Банке Русије" на сајту ДИА. Од дана осигураног случаја, а пре краја стечајног поступка, поверилац има право да поднесе своје тврдње, подноси писмену пријаву за било привремене управе, или ликвидатора. Одмах је направио плаћање 3 дана, али не раније од 14 дана од дана осигураног случаја. На захтев износа депонент компензације издаје у готовини или пренета на одређени рачун у банци.

Позитивне и негативне ЦЕР

Проблем осигурати сигурност новчане депозите у банкама - један од главних позитивног развоја привреде земље. Није тајна да је недостатак поверења у банкарски систем охрабрује људе да не улажу из страха да ће их изгубити заувек. Да би се елиминисао ову непријатну фактор и савезни закон дизајниран да пружи гаранцију штедишама.

Систем осигурања депозита - ово је значајан корак ка повећању поверења у банке. Важан аспект ЦЕР је да се утврди банци депозита депонент имовину, а не у банци.

Регулисању рада система, контролише извршење принципа и циљева Агенције за осигурање депозита, која, заузврат, се ослања на Закон о норме. Осим тога, у циљу јачања Агенција је има право да самостално обављање финансијских трансакција.

Осигурање депозита - је битан механизам здравог финансијског система. Осим тога, сами банке су заинтересовани за њихово учешће у ЦЕР. Од успешног пословања банке је немогуће без упозорења стечаја, као и да пружи му подршку у временима кризе на рачун јавних средстава.

Данас, нажалост, не може се сматрати систем осигурања депозита у савршеном Руске Федерације. То захтева даље побољшање. Стручњаци кажу да би требало да предузме додатне прописе који ће регулисати:

• Судске одлуке, омогућавајући појединачне банке да одржи депозите, упркос одлуци надзорног органа да обустави активности банке.
• Проширење листе "осигураних" објеката укључујући појединачне предузетницима, малим легално пословање, металик депозите и тако даље.
• Постепено повећање максималног могућег повраћаја. У погледу раста привреде, животни стандард грађана, наравно, повећати и депозити. Таква ситуација би значило, а раст државних гаранција за банкарске депозите, што ће неминовно подразумевају поверење штедиша.
• Поступак одређивања процјењене прилоге банци чланици. Данас се користи "паушал" да би се одредио ниво доприноса. Истовремено све банке плаћају исти проценат депозита. Међутим, имајући у виду различите нивое ризика банака, овај систем није фер.
• Јачање улоге ДИА да спречи неликвидност банака и пружити им неопходну подршку за излазак из тешке финансијске ситуације.

Дакле, систем осигурања депозита захтева свеобухватан приступ са циљем да неопходне измене и побољшања. Поред тога, неопходно је да се овај посао обавља заједно од стране свих учесника система осигурања депозита.