Бодовања модел за оцену кредитне способности дужника

Скоро свако ко је икада добио одбијање кредита, од менаџера чуо овај израз: "Одлука је донета систем бодовања. Ваш поузданост као дужник личности нису тачни. " Шта је ово правило које су бодовања и како да се "кредитни детектор" на "одличан"? Хајде да покушамо да разумемо.

преглед

Дакле, шта је постигао? Овај јединствени систем вредновања поузданост дужника, на основу бројних параметара. Када особа важи за кредит, прва ствар је понудио да уради - попуните формулар. Упитник је осмислио са разлогом. Ово је процена бодовања модел потенцијалног корисника кредита. У зависности од одговора за сваку од њих је додељен одређени број поена. Што више, то је већа вероватноћа позитивне одлуке о додели средстава.

Овде постоји упозорење. Ако имате негативан кредитну историју, а затим даље одговори на питања и број бодова углавном не битно. Већ сама та чињеница је довољна за одбијање.

Постигао циљеве и задатке у садашњим банкама

Сваки модел бодовања се користи на кредитном систему, уведена у циљу добијања ових резултата:

• повећање кредитног портфолија због смањења учешћа неоправданих порицања кредита;
• убрзавање процедуре за процјену потенцијалног дужника;
• Смањење не-отплате кредитних средстава;
• побољшање квалитета и тачности дужника;
• централизовано чување података о клијенту;
• смањење резерви у износу од могућих кредитних губитака;
• процена динамике промена у појединим кредитним рачунима и укупног кредитног портфолија у целини.

Кредит Резултат: Како то функционише?

За постизање ових циљева у Банци користе кредитне бодовања евалуацију модела. То укључује минималан утицај на резултат предрасуда против менаџера или спрези од запослених у банци.

Практично све информације које су представљене у форми мора потврдити присуство докумената. Менаџер банка обавља у овом случају чисто техничку улогу - уноси податке у програм. Када ће све ставке упитника почињу да се окрећу, компјутерски програм израчунава и приказује резултат - број бодова имате. Онда је ситуација може да се развије на различите начине.

Ако је постигао премало поена, можете бити сигурни да ће бити одбијен кредит.

Број бодова се испоставило да је много већи од просека? Ако је износ кредита је мали, одлука се може узети на лицу места. Ако се пријављујете за прилично импресивне количине, бићете најавио је да ће прва фаза теста сте прошли, а апликација је додељена служби безбедности банке.

Број бодова "лебди" посерединке? Менаџер ће вероватно довести ће захтевати сарадњу потписник или именује низ додатних провера.

врсте бодовања

У принципу, бодовање модел се састоји од седам врста евалуације, од којих су четири су релевантни за кредит, и три - до маркетинга. За кредитирање праксе карактеристика ове врсте бодовања:

1. На апликација (апликација-постигао). Овај модел се најчешће користи за процену поузданости и солвентност клијената. Изграђена је, као што је речено, на евалуацију упитника и додјељивање сваки одговор одговарајући број бодова.
2. Фрауд (Фрауд-сцоринг). То помаже да се израчуна потенцијалних преваранти, који је успео да прође прву фазу тестирања. Принципи, методе и методе испитивања преваре су пословна тајна сваке банке.
3. Предвиђање понашања (бихејвиорална-бодовање). Овде анализу понашања дужника у односу на кредит, вероватноћа промена у плаћању. Према резултатима евалуације спроводи прилагођавање максималног износа кредита.
4. Рад на повраћај (колекција-бодовања). Овај модел је примењен на проблематичним кредитима, на неплаћени сцени отплате дуга. Програм помаже да се створи акциони план отплате кредита са упозорењем на захтев Суду или наплате потраживања фирми.

Остале три врсте су:

1. процена пре-продаја (пре-продају) - идентификује потенцијал дужник мора, омогућава нам да пружи додатну једну или други производ.
2. Одговор (респонсе) - процењује вероватноћу сагласности клијента са предложеним програма кредитирања.
3. Процена исцрпљености (осипања) - процена вероватноће да ће купац престаје њихов однос са банком у овој фази или у будућности.

Недостаци систем оцењивања

Процена кредитне способности појединаца има своје недостатке. Главни разлог је да систем није довољно флексибилан и слабо прилагођен стварним параметрима. На пример, модел бодовања који је усвојен у Сједињеним Америчким Државама, ће испоручити највишу оцену по особи, промените велики број радних места. Таква особа се сматра изузетна специјалиста за велика потражња на тржишту рада. Што се тиче нас та чињеница ће играти сурово шале од стране корисника кредита. Највећи број бодова добиће човек са само једним улазак у радној снази. Ако дужник често мењају послодавца, сматра непоузданим, свадљив и лоша особа. Његов рејтинг у очима банке убрзано пада због следећег отпуштања не може да прати нови посао, што значи да ће се кашњење у исплатама почети.

За прилагођавање система како би се повећала своје животне услове, упитници за процену треба да осмисле специјалисти највише категорије и квалификације. Али све добијене на овај начин су резултати, ће и даље бити зависи од мишљења и утицај човека. Дакле, апсолутно непристрасно процене и даље не ради.

Дакле, сваки систем бодовања има најмање два недостатке:

• високих трошкова прилагођавања савременим реалности;
• утицај субјективног стручно мишљење о избору модела за вредновање купаца.

Поред тога, систем евалуације такође није савршен. Чињеница да је бодовање узима у обзир само формално ситуацију. Систем није у стању да правилно процене реалност. На пример, ако клијент има малу собу у комунални на Арбат, систем ће га највише резултат достави. На крају крајева, постоји Москва дозвола боравка и смештај у центру. Вилу у неколико хиљада квадратних метара, која се налази у малом селу на обали Црног мора, систем се назива "кућа у селу" и да ће смањити рејтинг због недостатка у Москви регистрације.

Какав података су укључени у изградњу модела

У случајевима где је процена кредитне способности физичких лица, запослени банка мора да се заснива на великом броју критеријума. Сви они се могу поделити у три групе, од којих свака укључује низ индикатора.

персонал:

• пасспорт дата ;
• брачно стање;
• старост;
• присуство деце, њихова старост и број.

finansijski:

• главни износ месечних примања;
• место за запошљавање, положај;
• број записа у свесци;
• период запослености у другој компанији;
• Терети (неизмирених дуговања кредити, дете подршке и друге погодности);
• присуство својих домова, аутомобила, банковним рачунима и депозитима.

додатна:

• постојање додатних извора прихода, није потврђено документима;
• могућност гаранта;
• друге информације.

Модел бодовања за процену кредитне способности правног лица је направљен мало другачије. Овде су кључни параметри се сматра финансијски учинак. Али пошто су израчунати из извештаја финансијских кампање подносиоца захтева, у ком случају се могу подешавати. С обзиром на ова могућност објективна процена знатно смањен. Због тога, да се процене правних лица користе бодовање са динамичким перформансама.

Први корак је заснован на прикупљању информација које се не може израчунати материјалне параметре. Они укључују добру вољу, тржишну позицију, стручно мишљење о финансијској и економској стабилности.

Следећи корак - дефинисање финансијских показатеља. Овде се проучавају показатеља ликвидности, сопствена средства, објективни показатељи финансијске стабилности, профитабилност, промет средстава и тако даље.

Према резултатима два независна процена банке одлучи да одобри кредит.

Ко може добити високу оцену

Ако говоримо о појединцима, онда је процена дужника се одвија на много начина. Постоје многи фактори који могу позитивно утицати на рејтинг:

• хигх салари;
• има свој покретне и непокретне имовине;
• дугорочно смештај у одређеном региону;
• присуство депозита;
• документарни доказ прихода;
• присуство код куће и на послу фиксног телефона;
• Потврда о запослењу, посебно у јавним предузећима и у јавном сектору;
• отворене рачуне (депозит, пензија, израчунати) у банке кредитора;
• присуство великог броја аванса када добијање хипотека или ауто кредит;
• могућност пружања савета, ко-дужника или гарант;
• одличан кредитна историја.

Како варати систем и може да се уради?

Верује се да када се процена може извести духовне машине, могуће је да је превари, распитајте се унапред "праве" одговоре на питања. У ствари, далеко од тога.

Бодовање модел процене клијента је конструисан тако да су сви одговори на питања може да се проверава уз помоћ релевантних докумената. Поред тога, банке су често у комбинацији у целој мрежи и одбацити резултате својих инспекција у једном заједничком систему. Дакле, ако у процесу даљег верификације обмане ће бити откривено, храбар крст ће бити стављен на углед дужника. Нигде и никада не добијете кредит.

Улепшате реалност можете покушати само у случају када су ушли подаци само из речима клијента у систему. Међутим, проналажење такву банку је тешко, а има тако прекомеран интерес да ви нисте желели да заслуге за то.

Бодовање и кредитна историја

Ако узмемо у обзир да је најмање половина становништва наше земље је већ имао искуство подношења захтева за кредит у првим редовима би показатељ процене дужника, као и кредитне историје. Од БЦИ за неко време допуњени са подацима о дужницима микрофинансијских институција и других сличних институција, тржиште појавио бодовања модела, прилагођене за присуство и статуса кредитне историје.

Ови модели процењују вероватноћу неизвршења дужника средстава, појаве деликвенције, количина отплаћују кредите и другим параметрима.

Поред тога, Банка нуди услугу аутоматске информација о клијентима. Спајањем такву услугу, банка ће знати:

• отварање рачуна од стране клијента у друге финансијске институције;
• пријем нових кредита;
• појава сваког деликвенције;
• Нови пасош подаци клијента;
• да се промене границе на рачунима, кредитне картице и тако даље.

То ће додатно прилагодити систем банкарског бодовања и добити максималну информација о потенцијалним дужницима.